Poplatok za kryoprezerváciu je pevne stanovený. Náklady na jeho financovanie však pevne stanovené nie sú. Hlavným faktorom je váš vek pri uzavretí zmluvy.
Poisťovňa určuje výšku poistného podľa pravdepodobnosti, že počas poistného obdobia zomriete. Čím ste pri uzavretí zmluvy mladší a zdravší, tým nižšie poistné budete platiť počas celej doby trvania poistenia.
Na tento účel slúžia dva typy životného poistenia. Ľahko sa zamenia, hoci riešia odlišné problémy.
Rizikové životné poistenie na dobu určitú
Rizikové životné poistenie na dobu určitú vyplatí poistné plnenie oprávnenej osobe, ak zomriete počas vopred dohodnutého obdobia.
Poistné krytie začína dňom účinnosti zmluvy. Ak by ste zomreli týždeň po podpise zmluvy, oprávnená osoba dostane celé poistné plnenie, rovnako ako po tridsiatich rokoch trvania zmluvy.
Zmluvy bežne trvajú do veku 65 rokov a často sa dajú predĺžiť až do 85, poistné však pri tom výrazne rastie a poisťovňa môže predĺženie odmietnuť, ak sa u vás medzitým rozvinie chronické ochorenie.
Tento typ poistenia nemá sporiacu ani investičnú zložku. Z rizikového poistenia na dobu určitú nemožno vybrať peniaze. Jeho účelom je výlučne poistné plnenie pri úmrtí.
Výška poistného závisí od dohodnutej poistnej sumy, vášho veku, pohlavia a zdravotného stavu posudzovaného podľa zdravotného dotazníka. Niektoré ochorenia, ktoré máte už pri uzavretí zmluvy, poisťovňa nemusí kryť. Po uzavretí zmluvy zostáva mesačné poistné počas dohodnutého obdobia nezmenené.
Potrebná poistná suma zodpovedá poplatku za kryoprezerváciu: 200,000 eur za kryoprezerváciu celého tela alebo 75,000 eur za kryoprezerváciu mozgu. Uvedené ceny platia pri cene pre členov. Všetky sumy sú rozpísané na verejnej stránke s nákladmi.
Vek je premenná, ktorú máte pod kontrolou
Zdravý 25-ročný človek môže pri rizikovom životnom poistení na dobu určitú s krytím kryoprezervácie celého tela počítať s poistným približne 20 až 30 eur mesačne.
Vo veku 45 rokov stojí rovnaké krytie približne 65 eur mesačne, teda viac než dvojnásobok. Akékoľvek ochorenie môže poistné ďalej zvýšiť a od určitého veku alebo pri určitom zdravotnom stave môže poisťovňa uzavretie poistenia odmietnuť.
Členský príspevok je 50 eur mesačne bez ohľadu na vek. S vekom sa nezvyšuje.
Náklady rastúce v dôsledku odkladania sa teda týkajú výlučne poistného, ako vysvetľuje článok Cena čakania.
Môžete využiť partnerské poistenie alebo vlastné životné poistenie. Ak využijete vlastné poistenie, uveďte ako oprávnenú osobu spoločnosť Tomorrow Biostasis GmbH, aby poistné plnenie bolo určené na kryoprezerváciu, nie pre dedičov.
Po splnení tejto podmienky financovanie pokrýva celý postup: pohotovostný zásah, prevoz, samotný zákrok aj uloženie pri teplote -196 °C počas celej doby trvania zmluvy.
Medzera na konci doby trvania
Poistenie s dobou trvania raz zanikne. Práve s tým treba počítať vopred, nie ho zistiť neskoro.
Ak zmluva zanikne počas vášho života, kryoprezervácia zostane bez financovania. Nové poistenie bude znamenať opätovné posúdenie vo vyššom veku a podľa vášho aktuálneho zdravotného stavu.
Presne tento problém rieši doživotné poistenie.
Doživotné životné poistenie
Doživotné životné poistenie je platné po celý život. Poistné plnenie sa vyplatí bez ohľadu na to, kedy zomriete, pretože poistenie nemá dátum skončenia. Poistné môže byť podľa podmienok zmluvy nemenné.
Časť zaplateného poistného sa započítava do odkupnej hodnoty, ktorá bežne narastá o 1 až 3 percentá ročne. Čím dlhšie zmluvu máte, tým vyššia je jej odkupná hodnota. Výnosy bývajú skromné, preto doživotné poistenie nie je vhodné ako hlavný nástroj sporenia. Popri ňom má zmysel využívať bežné diverzifikované investície.
Dôležitejšie než samotný výber typu poistenia je poradie, v akom jednotlivé zmluvy uzatvoríte. Doživotné životné poistenie s poistnou sumou 200,000 eur stojí niekoľkonásobne viac než rizikové životné poistenie na dobu určitú s rovnakým krytím, preto si väčšina ľudí zvolí nižšiu poistnú sumu.
Ak uzavriete iba doživotné životné poistenie s nižšou poistnou sumou a zomriete zajtra bez platného rizikového poistenia na dobu určitú, poistné plnenie nepokryje celý poplatok za kryoprezerváciu.
Ak máte oba typy poistenia súčasne, navzájom sa dopĺňajú: rizikové životné poistenie na dobu určitú poskytuje lacné krytie v prvých desaťročiach a doživotné životné poistenie zabezpečuje krytie po jeho skončení.
Praktický postup nájdete v článku Zriadenie spôsobu financovania, ďalšie možnosti v článku Všeobecné spôsoby financovania a širšiu strategickú úvahu v článku Tipy na správu majetku pri kryoprezervácii.
Stručne: Rizikové životné poistenie na dobu určitú je lacnejšie, no má stanovený koniec. Doživotné poistenie stojí viac, ale môže zostať aktívne po celý život. Vhodný plán financovania musí zabezpečiť krytie dnes aj v neskoršom veku.
Ďalšie čítanie